ECONOMIA & FINANÇAS


Como poupar milhares de dólares quando renovar a sua hipoteca?

Por Jorge Oliveira
Sol Português

Ainda há pouco tempo foi aprovado para a sua hipoteca, por isso, provavelmente não está a pensar no processo de a renovar. Mas o tempo passa e antes que perceba o termo da mesma está a terminar.

Esta é uma oportunidade para renegociar os termos do seu contrato de hipoteca, incluindo a duração do seu próximo termo, de 1 a 5 anos por exemplo, sua taxa de juro e até mesmo seu credor, Banco ou empresa financeira. Significa que também pode alterar sua hipoteca para melhor se alinhar com as suas necessidades que podem ter mudado desde que começou. Uma das alterações mais comum pode ser aumentar o seu pagamento mensal, já que o seu ordenado aumentou desde que comprou a sua casa. Isto significa pagar a sua hipoteca mais rapidamente e ao mesmo tempo poupar milhares nos pagamentos de juros.

Se tem feito os seus pagamentos no prazo, sem falhas, não deverá ter problemas quando chegar a altura de a renovar. Caso contrário, o credor pode optar por não a querer renovar. Se o seu rating de crédito caiu significativamente durante o prazo da sua hipoteca, por exemplo, falhou vários pagamentos, não só com a hipoteca mas também com cartões de crédito, nesse caso poderá ter que encontrar um novo credor, ou banco. No entanto, existem outras alternativas, embora seja provável que acabe por ter que pagar taxas de juros mais elevadas.

A maioria dos credores – pelo menos os credores regulamentados pelo governo federal – são obrigados a fornecer-lhe uma declaração de renovação, pelo menos três semanas antes ou até mais mais cedo.

Esta carta incluirá informações sobre a sua hipoteca, como a quantia actual que está a dever, valor do pagamento, frequência de pagamento, etc. Junto com esta carta encontra um formulário de renovação que pode assinar e enviar de volta.

Pode enviar de volta, mas não o deve de fazer, pois pode ficar a perder milhares de dólares durante o termo da sua hipoteca.

A maioria dos proprietários renova a hipoteca com o mesmo credor, ou banco, que mantém a sua hipoteca actual.

Um estudo de consumidores em 2015, revelou que mais de metade dos proprietários renovaram as suas hipotecas sem negociar termos diferentes daqueles que lhes foram apresentados na declaração de renovação. Talvez por causa disso, os credores tendem a não ser muito generosos com os seus termos. Oferecem a taxa de juro actual mas sem desconto.

Quando chega a altura da renovação, os bancos estão apostando no facto de que o cliente não vai querer lidar com a troca de bancos e o incómodo de fornecer todos os documentos necessários para se qualificar para uma hipoteca com um banco diferente, especialmente com as novas regras introduzidas este ano.

Pode também ter que gastar um pouco de dinheiro para trocar de credor, como pagar por uma avaliação e/ou outros custos administrativos associados ao cancelamento de uma hipoteca de seu credor actual e registá-la com um novo credor.

É muito mais fácil aceitar os termos, assinar o documento e enviá-lo de volta. Eu não estou a dizer para mudar de credor, embora em certos casos faça sentindo, estou a dizer para não aceitar a primeira oferta de taxa de juro oferecida na primeira carta de renovação.

Um cliente que renovou a sua hipoteca há 2 meses atrás recebeu a carta de renovação 3 semanas antes desta terminar. Foi-lhe oferecido uma taxa de 5.14% por 5 anos. O cliente não aceitou. Apresentou-se ao balcão do banco onde ofereceram-lhe uma nova taxa de 3.49% pelos mesmos 5 anos. O cliente visitou outros bancos, não com a intenção de mudar de banco, mas sim de comparar. Voltou ao seu banco actual e depois de negociar com eles aceitou a oferta de 3.35% por 5 anos fixos. Este mesmo cliente tem uma hipoteca de $420,000.00. Ele conseguiu um desconto total de 1.79%. Durante o termo de 5 anos este cliente conseguiu poupar $7,518 por ano, que dá um total de $37,590.

Jorge Oliveira é agente imobiliário em Toronto e pode ser contactado através do telefone 416 535-8000


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